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信用卡代償發(fā)端于20世紀(jì)90年代的美國，由Capital One首次推出，讓用戶通過自己的平臺(tái)來還信用卡，并提供3個(gè)月到18個(gè)月不等的免息期或低息期。這種方法為剛剛成立的Capital One獲取大量用戶，如今，信用卡代償幾乎是每家信用卡公司必用的獲客手段。
國內(nèi)現(xiàn)有的專注于信用卡代償業(yè)務(wù)的以互金平臺(tái)為主，包括省唄、還唄、小贏卡貸、卡卡貸、替你還、松鼠金融、玖富萬卡、分期樂、快易花、小花錢包、小黑魚等。
我們可以將有信用卡的人群細(xì)分為三類：
第一類是最優(yōu)質(zhì)的用戶，他們按時(shí)還款，信用良好，從來不產(chǎn)生利息；
第二類是次優(yōu)級(jí)用戶，也就是循環(huán)戶，還款能力稍差，能夠接受最低還款或者分期還款；
第三類是信用不良用戶，還款表現(xiàn)差，經(jīng)常性逾期。
信用卡代償服務(wù)主要針對(duì)的是第二類用戶。這部分用戶有分期還款的需求，而且重視征信，是信用卡主要的利息貢獻(xiàn)者。此外，這部分用戶超前消費(fèi)理念較強(qiáng)，信用卡額度往往不能滿足其消費(fèi)需求，需要額外的信用額度。
近日，人民網(wǎng)旗下國際金融報(bào)將目光對(duì)準(zhǔn)了信用卡代償領(lǐng)域，其中蝸牛智能管家APP被以典型進(jìn)行了起底。
專注信用卡代還/養(yǎng)卡的“蝸牛智能管家”APP宣稱：平臺(tái)不掏錢，也無需第三方資金，用信用卡持有人卡內(nèi)剩下的5%額度，反復(fù)套現(xiàn)，便能夠?qū)崿F(xiàn)當(dāng)月賬單的“償還”。
這種看似“聰明”的方式是否合規(guī)？信用卡持卡人采用此種方式還款又是否安全呢？
根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)在5月初發(fā)布的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，“信用卡代還”這類業(yè)務(wù)主要有“套現(xiàn)貸”、信用卡套現(xiàn)、平臺(tái)代償三種模式，而前兩者都存在信用卡套現(xiàn)行為。
而蝸牛智能管家APP主要采用的是“套現(xiàn)貸”模式。
當(dāng)《國際金融報(bào)》記者以消費(fèi)者身份詢問如何操作時(shí)，該APP客服人員講解稱，持卡人通過APP將信用卡進(jìn)行綁定，導(dǎo)入信用卡賬單后，其APP可以模擬商家信用卡消費(fèi)的方式把信用卡余額的資金套出，再把套出資金交給平臺(tái)指定的第三方支付公司代其償還給銀行。
該客服人員稱，實(shí)際上就是通過在免息期內(nèi)循環(huán)套現(xiàn)、還錢的操作，將這個(gè)月的賬單挪到下一個(gè)月。他表示，對(duì)比其他代償機(jī)構(gòu)來說，他們收取的手續(xù)費(fèi)低，還款10000元手續(xù)費(fèi)僅85元。
據(jù)了解，信用卡普遍有20日至56日的免息期。以一張信用卡當(dāng)前有10000元賬單為例，根據(jù)代償平臺(tái)預(yù)留5%至10%的信用額度規(guī)則，信用卡里最少必須剩500元。按照平臺(tái)自動(dòng)生成的還款計(jì)劃，以500塊錢為基數(shù)，需要24次還清，單次扣款和還款的金額在400元到500元之間，每次扣款時(shí)間和還款時(shí)間相差半小時(shí)左右，還款計(jì)劃自動(dòng)執(zhí)行。
也就是說，如此滾動(dòng)操作幾次，就能成功將賬單不斷地遞延下去，且從信用卡賬單角度看，不斷有消費(fèi)項(xiàng)和還款項(xiàng)，有進(jìn)有出，避免了信用卡因長(zhǎng)期處于空賬或大額進(jìn)出款狀態(tài)而被封戶的風(fēng)險(xiǎn)，使信用卡賬單美化的同時(shí)又能增加消費(fèi)次數(shù)提升用戶授信額度。
上述APP客服人員對(duì)記者稱，“如果一次性對(duì)信用卡大額提現(xiàn)套取，到期后再一次性歸還，極易引起銀行注意而被封卡。”
根據(jù)技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)，采用“套現(xiàn)貸”模式的平臺(tái)在此過程中一般收取賬單金額的0.8%至1%作為手續(xù)費(fèi)。
如此套現(xiàn)不會(huì)被銀行發(fā)現(xiàn)嗎？這樣的操作模式又是否合規(guī)？
對(duì)于記者的疑惑，上述APP客服人員對(duì)記者篤定地表示，“所在平臺(tái)簽約了實(shí)體店鋪，能夠模擬出逼真的消費(fèi)記錄，并不是虛假商戶，銀行系統(tǒng)很難識(shí)別出?！?/p>
同時(shí)，在該客服人員看來，銀行依靠信用卡頻繁消費(fèi)賺取手續(xù)費(fèi)及利息獲利，只要控制得好，不發(fā)生逾期，對(duì)銀行是有益的，因此銀行并不會(huì)查。
另外，記者在“蝸牛智能管家”官網(wǎng)中也看到有相當(dāng)比例篇幅在講述如何“養(yǎng)卡”以及規(guī)避銀行風(fēng)控的“養(yǎng)卡攻略”。
對(duì)此，匯業(yè)律師事務(wù)所高級(jí)合伙律師吳冬在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)稱，“目前法律針對(duì)此類APP平臺(tái)的規(guī)制監(jiān)管還處于空白，屬于法律的灰色地帶。”
而正因?yàn)樘幱诒O(jiān)管的灰色地帶，吳冬認(rèn)為，一旦平臺(tái)發(fā)生破產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，其用戶很難維權(quán)，多數(shù)只能自認(rèn)倒霉。
國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行研究中心研究員游春在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)也表示，“此操作屬于鉆銀行風(fēng)控系統(tǒng)漏洞的行為，如果被銀行發(fā)現(xiàn)，不但信用卡會(huì)被封卡注銷且會(huì)影響個(gè)人征信?！?/p>
《國際金融報(bào)》記者也從多位銀行業(yè)內(nèi)人士處了解到，銀行非常重視個(gè)人征信問題，如果因?yàn)榇祟愒虮环饪ā⑸狭算y行“黑名單”，以后在銀行間貸款會(huì)舉步維艱。
《國際金融報(bào)》記者按照“蝸牛智能管家”APP上顯示的操作手冊(cè)進(jìn)行注冊(cè)時(shí)發(fā)現(xiàn)，注冊(cè)不僅要持卡人填寫身份證號(hào)、銀行卡號(hào)，還需上傳本人手持身份證照片及填寫信用卡CVN2碼、信用卡有效期等隱私信息。
這對(duì)于持卡人來說，是否存在潛在風(fēng)險(xiǎn)？
上述技術(shù)平臺(tái)在監(jiān)測(cè)過程中發(fā)現(xiàn)，“信用卡代還”和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式，涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺(tái)收取高額費(fèi)用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。
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責(zé)編丨包子（ zfzjff）
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