從風險管控視角看互聯(lián)網貸款新規(guī) – CAFI解讀（互聯(lián)網貸款風險管理）
導語
近期，中國普惠金融研究院（CAFI）通過對商業(yè)銀行、互聯(lián)網銀行、消費金融公司、信托公司、小貸公司等機構的訪談發(fā)現(xiàn)，行業(yè)普遍認為監(jiān)管部門對互聯(lián)網貸款業(yè)務風險有較為全面而深刻的認識，《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》（以下稱《辦法》）基本覆蓋了互聯(lián)網貸款業(yè)務的重要風險點，還兼顧了市場的靈活度。
誰是監(jiān)管重點？
毫無疑問，商業(yè)銀行是《辦法》的監(jiān)管重點。
目前，市場上互聯(lián)網貸款業(yè)務主要有如下幾種模式：第一，商業(yè)銀行自營模式，即有放貸資質的金融服務供應商獨立提供的互聯(lián)網貸款，如商業(yè)銀行的手機銀行、互聯(lián)網銀行、網絡小貸等；第二，聯(lián)合貸款模式，即商業(yè)銀行與合作機構雙方基于共同的貸款條件和統(tǒng)一的借款合同，按照約定比例出資，聯(lián)合向符合條件的借款人發(fā)放的互聯(lián)網貸款，其中商業(yè)銀行的出資比例往往占大頭；第三，助貸模式，即有一定專業(yè)技術能力的助貸機構與銀行通過商務合同約定雙方權利義務，由助貸機構提供獲客、初篩等必要的貸前服務，由商業(yè)銀行完成授信審查、風險控制等核心業(yè)務后發(fā)放百分之百的貸款資金?？梢姡虡I(yè)銀行在市場上扮演了重要的角色，對貸款負有全部或最主要的責任。
因此，對于商業(yè)銀行與合作機構開展的互聯(lián)網貸款業(yè)務，《辦法》的監(jiān)管路徑是“監(jiān)管部門→商業(yè)銀行→合作機構”。通過建立報送機制，《辦法》要求商業(yè)銀行需向監(jiān)管部門提交首次開展互聯(lián)網貸款業(yè)務的書面報告、年度評估報告、重大調整的書面報告等材料，便于監(jiān)管部門全面評估與監(jiān)測各類風險。
如何管控風險？
《辦法》包括總則、風險管理體系、風險數(shù)據與風險模型管理、信息科技風險管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理、附則七個章節(jié)，對風險的描述與管控要求貫穿始終。《辦法》主要通過商業(yè)銀行的治理條線、業(yè)務條線、風控條線、內審條線等四個層面來管控互聯(lián)網貸款業(yè)務的風險。
治理條線層面，《辦法》要求商業(yè)銀行應當建立互聯(lián)網貸款風險治理架構，明確董事會和高級管理層對互聯(lián)網貸款風險管理的職責，以及建立考核和問責機制。
業(yè)務條線層面，《辦法》要求商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款風險管理制度應當涵蓋貸前、貸中、貸后的業(yè)務全流程。此外，除了商業(yè)銀行依靠自有系統(tǒng)開展的互聯(lián)網貸款業(yè)務之外，針對商業(yè)銀行與互聯(lián)網銀行、消費金融公司、信托公司、小貸公司、融資擔保公司、電子商務公司、第三方非銀支付機構、信息科技公司等合作開展的聯(lián)合貸款和助貸等業(yè)務模式，《辦法》要求商業(yè)銀行建立合作機構的準入與退出機制，實行名單制管理，并對準入前評估、合作協(xié)議、信息披露、集中度管理、擔保增信、清收等方面提出具體要求。
風控條線層面，《辦法》最基本的要求就是，商業(yè)銀行應當獨立有效地開展核心風控環(huán)節(jié)。此外，由于風控數(shù)據、風控模型、信息科技是商業(yè)銀行開展互聯(lián)網貸款業(yè)務的要素，因此，《辦法》對風險數(shù)據來源、使用、保管、質量，風控模型開發(fā)、測試、評審、監(jiān)測、驗證、優(yōu)化、退出、記錄，以及系統(tǒng)安全、客戶端安全、數(shù)據安全進行了細致規(guī)定。
內審條線層面，《辦法》要求商業(yè)銀行建立完善的內部審計體系，獨立客觀開展內部審計，審查評價、督促改善互聯(lián)網貸款業(yè)務經營、風險管理和內控合規(guī)效果。
在全球數(shù)字金融發(fā)展與開放合作的大背景之下，可以預計的是，《辦法》發(fā)布之后，各類金融服務供應商將積極開展或參與互聯(lián)網貸款業(yè)務，業(yè)務模式也將日新月異。因此，健康有序的市場環(huán)境，還有賴于各類金融服務供應商在開展互聯(lián)網貸款業(yè)務時對風險始終保持審慎的態(tài)度。
作者賴丹妮、王碩系中國普惠金融研究院（CAFI）研究人員
本文亦發(fā)表于《中國金融家雜志》公眾號
THE END
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