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重慶銀行:智慧支付路由項目(重慶銀行網(wǎng)上商城)

來源:2023年度城市金融服務優(yōu)秀案例評選

獲獎單位:重慶銀行

榮獲獎項:支付清算創(chuàng)新優(yōu)秀案例獎

一、項目背景及目標

重慶銀行支付平臺于2011年前后建設,其匯路試算只有基于金額和優(yōu)先級的兩種靜態(tài)規(guī)則配置。近年,隨著我行支付業(yè)務的快速增長,在原有的二代支付大小額系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)和城銀清支付系統(tǒng)外,增加了數(shù)字人民幣、三方支付等多個支付渠道。支付渠道的繁雜,增大了日常管理壓力;支付系統(tǒng)的增多,提高了運維難度;支付服務的多樣化,增加了業(yè)務選擇難度;支付收益則缺乏有效的度量。

在此背景下,通過多次專家交流和調(diào)研,為了提升全行整體支付渠道的服務質(zhì)量、精準獲客、加強支付服務管理,決定建設一個基于多因素決策的智慧支付路由系統(tǒng)。使其具備支付通道性能、可用性等因素檢測功能,以在試算時動態(tài)結合原有靜態(tài)規(guī)則,實現(xiàn)更科學、更智慧的匯路試算。

二、項目/策略方案

技術架構:

1.采用即插即用式軟件技術架構,極大提升了多因素決策的靈活性;

2.采用無侵入式架構設計,網(wǎng)絡監(jiān)控、應用監(jiān)控采取獨立的微服務部署,不侵入支付系統(tǒng)應用架構本身,對支付系統(tǒng)本身業(yè)務無任何影響;

3.采用事件驅動架構,基于事件的發(fā)布、訂閱,具有松耦合和高擴展性,能夠實現(xiàn)實時響應和異步處理。

三、創(chuàng)新點

1.場景驅動:突破傳統(tǒng)路由靜態(tài)試算,結合多元動態(tài)數(shù)據(jù)構建智慧支付路由,改變支付豎井式建設,全行一盤棋,以場景為驅動的產(chǎn)品設計思路可加速業(yè)務的創(chuàng)新;

2.全流程運營:采用先進技術框架增強系統(tǒng)適應性,減少模塊間依賴。推行標準服務,覆蓋事前預估、事中風控至事后跟蹤的全流程運營;

3.自適應學習:利用深度學習模型,系統(tǒng)能夠持續(xù)學習和調(diào)整支付路由策略。通過實時收集各支付通道的交易數(shù)據(jù),系統(tǒng)自動識別哪些通道在特定時段、特定地區(qū)或特定交易類型下有更高的成功率,預測各通道在哪些情況下會出現(xiàn)擁堵并自動將交易路由到其他性能更優(yōu)的通道;

4.多因素決策引擎:結合模糊邏輯和神經(jīng)網(wǎng)絡技術,構建了一個多因素決策引擎。該引擎綜合考慮交易金額、用戶支付歷史、通道成本、實時交易速度、安全風險等多個因素,為每一筆交易選擇最優(yōu)的支付通道,對于大額交易,優(yōu)先選擇成本較高但安全性更強的通道,對于高頻的小額交易,則優(yōu)先選擇成本較低的通道;

5.全棧式信創(chuàng):本次項目完成了全棧信創(chuàng)適配,采用了TDSQL數(shù)據(jù)庫、鯤鵬芯片、麒麟操作系統(tǒng)以及Tengine中間件。

四、項目過程管理

重慶銀行:智慧支付路由項目(重慶銀行網(wǎng)上商城)

五、運營情況

智慧支付路由系統(tǒng)上線后,充分提高匯路試算效率及靈活度,對于支付渠道的利用率大幅度提升,有效提升了運營質(zhì)量。

六、項目成效

本項目上線后帶來了以下成效:

1. 提高支付效率:全行統(tǒng)一支付系統(tǒng)的運行效率顯著提升,加速交易速度并提高客戶滿意度;

2. 強大的處理能力:應用和數(shù)據(jù)庫的橫向擴容設計確保系統(tǒng)能夠流暢地處理業(yè)務高峰期的大量請求,增強業(yè)務穩(wěn)定性;

3. 交易安全與合規(guī)性:多種機制如防重、冪等、自動補償、雙敲復核確保交易的安全性和合規(guī)性,大幅降低交易風險并提高交易成功率;

4. 業(yè)務與產(chǎn)品創(chuàng)新的靈活性:模型化和參數(shù)化設計支持業(yè)務快速發(fā)展,縮短新產(chǎn)品和新支付渠道對外推廣的時間;

5. 成本優(yōu)化與控制:實時支付渠道數(shù)據(jù)分析有助于整體控制交易成本,進一步實現(xiàn)降本增效;

6. 推進金融數(shù)字化創(chuàng)新:智慧支付路由為金融創(chuàng)新和數(shù)字經(jīng)濟提供了強有力的技術支撐;

7. 提升社會生活便利性:為支付行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展帶來了更多的支付便利,優(yōu)化客戶的支付和消費體驗。

八、經(jīng)驗總結

在整個項目建設與推廣過程中,我們汲取了諸多寶貴的經(jīng)驗。項目初期,領導團隊的前瞻性決策為后續(xù)各階段指明了方向,與此同時,業(yè)務部門的全程參與確保了解決方案真正貼合實際業(yè)務需求。技術選型經(jīng)過多輪評審,選擇了最符合項目特色的技術框架,確保系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可靠性。項目開發(fā)階段,嚴格的項目管理和質(zhì)量控制是我們確保高效交付的關鍵,同時,持續(xù)的測試和優(yōu)化讓系統(tǒng)在上線前達到了最佳狀態(tài)。推廣階段,我們緊扣目標客戶群的需求,采取多渠道、多策略的宣傳方式,結合線上線下渠道、合作伙伴的力量和媒體的影響進行廣泛推介,與用戶的互動和反饋收集成為了我們持續(xù)優(yōu)化的動力。

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