來(lái)源：2023年度城市金融服務(wù)優(yōu)秀案例評(píng)選
獲獎(jiǎng)單位：重慶銀行
榮獲獎(jiǎng)項(xiàng)：支付清算創(chuàng)新優(yōu)秀案例獎(jiǎng)
一、項(xiàng)目背景及目標(biāo)
重慶銀行支付平臺(tái)于2011年前后建設(shè)，其匯路試算只有基于金額和優(yōu)先級(jí)的兩種靜態(tài)規(guī)則配置。近年，隨著我行支付業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，在原有的二代支付大小額系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)和城銀清支付系統(tǒng)外，增加了數(shù)字人民幣、三方支付等多個(gè)支付渠道。支付渠道的繁雜，增大了日常管理壓力；支付系統(tǒng)的增多，提高了運(yùn)維難度；支付服務(wù)的多樣化，增加了業(yè)務(wù)選擇難度；支付收益則缺乏有效的度量。
在此背景下，通過(guò)多次專家交流和調(diào)研，為了提升全行整體支付渠道的服務(wù)質(zhì)量、精準(zhǔn)獲客、加強(qiáng)支付服務(wù)管理，決定建設(shè)一個(gè)基于多因素決策的智慧支付路由系統(tǒng)。使其具備支付通道性能、可用性等因素檢測(cè)功能，以在試算時(shí)動(dòng)態(tài)結(jié)合原有靜態(tài)規(guī)則，實(shí)現(xiàn)更科學(xué)、更智慧的匯路試算。
二、項(xiàng)目/策略方案
技術(shù)架構(gòu)：
1．采用即插即用式軟件技術(shù)架構(gòu)，極大提升了多因素決策的靈活性；
2．采用無(wú)侵入式架構(gòu)設(shè)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、應(yīng)用監(jiān)控采取獨(dú)立的微服務(wù)部署，不侵入支付系統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu)本身，對(duì)支付系統(tǒng)本身業(yè)務(wù)無(wú)任何影響；
3．采用事件驅(qū)動(dòng)架構(gòu)，基于事件的發(fā)布、訂閱，具有松耦合和高擴(kuò)展性，能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)響應(yīng)和異步處理。
三、創(chuàng)新點(diǎn)
1．場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)：突破傳統(tǒng)路由靜態(tài)試算，結(jié)合多元?jiǎng)討B(tài)數(shù)據(jù)構(gòu)建智慧支付路由，改變支付豎井式建設(shè)，全行一盤棋，以場(chǎng)景為驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路可加速業(yè)務(wù)的創(chuàng)新；
2．全流程運(yùn)營(yíng)：采用先進(jìn)技術(shù)框架增強(qiáng)系統(tǒng)適應(yīng)性，減少模塊間依賴。推行標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)，覆蓋事前預(yù)估、事中風(fēng)控至事后跟蹤的全流程運(yùn)營(yíng)；
3．自適應(yīng)學(xué)習(xí)：利用深度學(xué)習(xí)模型，系統(tǒng)能夠持續(xù)學(xué)習(xí)和調(diào)整支付路由策略。通過(guò)實(shí)時(shí)收集各支付通道的交易數(shù)據(jù)，系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別哪些通道在特定時(shí)段、特定地區(qū)或特定交易類型下有更高的成功率，預(yù)測(cè)各通道在哪些情況下會(huì)出現(xiàn)擁堵并自動(dòng)將交易路由到其他性能更優(yōu)的通道；
4．多因素決策引擎：結(jié)合模糊邏輯和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，構(gòu)建了一個(gè)多因素決策引擎。該引擎綜合考慮交易金額、用戶支付歷史、通道成本、實(shí)時(shí)交易速度、安全風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)因素，為每一筆交易選擇最優(yōu)的支付通道，對(duì)于大額交易，優(yōu)先選擇成本較高但安全性更強(qiáng)的通道，對(duì)于高頻的小額交易，則優(yōu)先選擇成本較低的通道；
5．全棧式信創(chuàng)：本次項(xiàng)目完成了全棧信創(chuàng)適配，采用了TDSQL數(shù)據(jù)庫(kù)、鯤鵬芯片、麒麟操作系統(tǒng)以及Tengine中間件。
四、項(xiàng)目過(guò)程管理
五、運(yùn)營(yíng)情況
智慧支付路由系統(tǒng)上線后，充分提高匯路試算效率及靈活度，對(duì)于支付渠道的利用率大幅度提升，有效提升了運(yùn)營(yíng)質(zhì)量。
六、項(xiàng)目成效
本項(xiàng)目上線后帶來(lái)了以下成效：
1. 提高支付效率：全行統(tǒng)一支付系統(tǒng)的運(yùn)行效率顯著提升，加速交易速度并提高客戶滿意度；
2. 強(qiáng)大的處理能力：應(yīng)用和數(shù)據(jù)庫(kù)的橫向擴(kuò)容設(shè)計(jì)確保系統(tǒng)能夠流暢地處理業(yè)務(wù)高峰期的大量請(qǐng)求，增強(qiáng)業(yè)務(wù)穩(wěn)定性；
3. 交易安全與合規(guī)性：多種機(jī)制如防重、冪等、自動(dòng)補(bǔ)償、雙敲復(fù)核確保交易的安全性和合規(guī)性，大幅降低交易風(fēng)險(xiǎn)并提高交易成功率；
4. 業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新的靈活性：模型化和參數(shù)化設(shè)計(jì)支持業(yè)務(wù)快速發(fā)展，縮短新產(chǎn)品和新支付渠道對(duì)外推廣的時(shí)間；
5. 成本優(yōu)化與控制：實(shí)時(shí)支付渠道數(shù)據(jù)分析有助于整體控制交易成本，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)降本增效；
6. 推進(jìn)金融數(shù)字化創(chuàng)新：智慧支付路由為金融創(chuàng)新和數(shù)字經(jīng)濟(jì)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支撐；
7. 提升社會(huì)生活便利性：為支付行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了更多的支付便利，優(yōu)化客戶的支付和消費(fèi)體驗(yàn)。
八、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
在整個(gè)項(xiàng)目建設(shè)與推廣過(guò)程中，我們汲取了諸多寶貴的經(jīng)驗(yàn)。項(xiàng)目初期，領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)的前瞻性決策為后續(xù)各階段指明了方向，與此同時(shí)，業(yè)務(wù)部門的全程參與確保了解決方案真正貼合實(shí)際業(yè)務(wù)需求。技術(shù)選型經(jīng)過(guò)多輪評(píng)審，選擇了最符合項(xiàng)目特色的技術(shù)框架，確保系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可靠性。項(xiàng)目開發(fā)階段，嚴(yán)格的項(xiàng)目管理和質(zhì)量控制是我們確保高效交付的關(guān)鍵，同時(shí)，持續(xù)的測(cè)試和優(yōu)化讓系統(tǒng)在上線前達(dá)到了最佳狀態(tài)。推廣階段，我們緊扣目標(biāo)客戶群的需求，采取多渠道、多策略的宣傳方式，結(jié)合線上線下渠道、合作伙伴的力量和媒體的影響進(jìn)行廣泛推介，與用戶的互動(dòng)和反饋收集成為了我們持續(xù)優(yōu)化的動(dòng)力。
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