來源：2023年度城市金融服務優(yōu)秀案例評選
獲獎單位：重慶銀行
榮獲獎項：支付清算創(chuàng)新優(yōu)秀案例獎
一、項目背景及目標
重慶銀行支付平臺于2011年前后建設，其匯路試算只有基于金額和優(yōu)先級的兩種靜態(tài)規(guī)則配置。近年，隨著我行支付業(yè)務的快速增長，在原有的二代支付大小額系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)和城銀清支付系統(tǒng)外，增加了數(shù)字人民幣、三方支付等多個支付渠道。支付渠道的繁雜，增大了日常管理壓力；支付系統(tǒng)的增多，提高了運維難度；支付服務的多樣化，增加了業(yè)務選擇難度；支付收益則缺乏有效的度量。
在此背景下，通過多次專家交流和調(diào)研，為了提升全行整體支付渠道的服務質(zhì)量、精準獲客、加強支付服務管理，決定建設一個基于多因素決策的智慧支付路由系統(tǒng)。使其具備支付通道性能、可用性等因素檢測功能，以在試算時動態(tài)結合原有靜態(tài)規(guī)則，實現(xiàn)更科學、更智慧的匯路試算。
二、項目/策略方案
技術架構：
1．采用即插即用式軟件技術架構，極大提升了多因素決策的靈活性；
2．采用無侵入式架構設計，網(wǎng)絡監(jiān)控、應用監(jiān)控采取獨立的微服務部署，不侵入支付系統(tǒng)應用架構本身，對支付系統(tǒng)本身業(yè)務無任何影響；
3．采用事件驅動架構，基于事件的發(fā)布、訂閱，具有松耦合和高擴展性，能夠實現(xiàn)實時響應和異步處理。
三、創(chuàng)新點
1．場景驅動：突破傳統(tǒng)路由靜態(tài)試算，結合多元動態(tài)數(shù)據(jù)構建智慧支付路由，改變支付豎井式建設，全行一盤棋，以場景為驅動的產(chǎn)品設計思路可加速業(yè)務的創(chuàng)新；
2．全流程運營：采用先進技術框架增強系統(tǒng)適應性，減少模塊間依賴。推行標準服務，覆蓋事前預估、事中風控至事后跟蹤的全流程運營；
3．自適應學習：利用深度學習模型，系統(tǒng)能夠持續(xù)學習和調(diào)整支付路由策略。通過實時收集各支付通道的交易數(shù)據(jù)，系統(tǒng)自動識別哪些通道在特定時段、特定地區(qū)或特定交易類型下有更高的成功率，預測各通道在哪些情況下會出現(xiàn)擁堵并自動將交易路由到其他性能更優(yōu)的通道；
4．多因素決策引擎：結合模糊邏輯和神經(jīng)網(wǎng)絡技術，構建了一個多因素決策引擎。該引擎綜合考慮交易金額、用戶支付歷史、通道成本、實時交易速度、安全風險等多個因素，為每一筆交易選擇最優(yōu)的支付通道，對于大額交易，優(yōu)先選擇成本較高但安全性更強的通道，對于高頻的小額交易，則優(yōu)先選擇成本較低的通道；
5．全棧式信創(chuàng)：本次項目完成了全棧信創(chuàng)適配，采用了TDSQL數(shù)據(jù)庫、鯤鵬芯片、麒麟操作系統(tǒng)以及Tengine中間件。
四、項目過程管理
五、運營情況
智慧支付路由系統(tǒng)上線后，充分提高匯路試算效率及靈活度，對于支付渠道的利用率大幅度提升，有效提升了運營質(zhì)量。
六、項目成效
本項目上線后帶來了以下成效：
1. 提高支付效率：全行統(tǒng)一支付系統(tǒng)的運行效率顯著提升，加速交易速度并提高客戶滿意度；
2. 強大的處理能力：應用和數(shù)據(jù)庫的橫向擴容設計確保系統(tǒng)能夠流暢地處理業(yè)務高峰期的大量請求，增強業(yè)務穩(wěn)定性；
3. 交易安全與合規(guī)性：多種機制如防重、冪等、自動補償、雙敲復核確保交易的安全性和合規(guī)性，大幅降低交易風險并提高交易成功率；
4. 業(yè)務與產(chǎn)品創(chuàng)新的靈活性：模型化和參數(shù)化設計支持業(yè)務快速發(fā)展，縮短新產(chǎn)品和新支付渠道對外推廣的時間；
5. 成本優(yōu)化與控制：實時支付渠道數(shù)據(jù)分析有助于整體控制交易成本，進一步實現(xiàn)降本增效；
6. 推進金融數(shù)字化創(chuàng)新：智慧支付路由為金融創(chuàng)新和數(shù)字經(jīng)濟提供了強有力的技術支撐；
7. 提升社會生活便利性：為支付行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展帶來了更多的支付便利，優(yōu)化客戶的支付和消費體驗。
八、經(jīng)驗總結
在整個項目建設與推廣過程中，我們汲取了諸多寶貴的經(jīng)驗。項目初期，領導團隊的前瞻性決策為后續(xù)各階段指明了方向，與此同時，業(yè)務部門的全程參與確保了解決方案真正貼合實際業(yè)務需求。技術選型經(jīng)過多輪評審，選擇了最符合項目特色的技術框架，確保系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可靠性。項目開發(fā)階段，嚴格的項目管理和質(zhì)量控制是我們確保高效交付的關鍵，同時，持續(xù)的測試和優(yōu)化讓系統(tǒng)在上線前達到了最佳狀態(tài)。推廣階段，我們緊扣目標客戶群的需求，采取多渠道、多策略的宣傳方式，結合線上線下渠道、合作伙伴的力量和媒體的影響進行廣泛推介，與用戶的互動和反饋收集成為了我們持續(xù)優(yōu)化的動力。
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