數(shù)字經(jīng)濟共促發(fā)展，普惠金融鏈接民生。

中央金融工作會議指出，金融要為經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)，要求“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”。為未來金融加大力度支持實體經(jīng)濟的重點領(lǐng)域指明了方向。

隨著數(shù)字經(jīng)濟的迅速發(fā)展，數(shù)字技術(shù)與普惠金融進入了有機結(jié)合階段。近年來，數(shù)字金融與普惠金融的融合拓展了金融服務(wù)的邊界和空間。作為招商銀行與中國聯(lián)通兩家央企的合作典范，招聯(lián)消費金融股份有限公司(下稱“招聯(lián)”)秉持著“以科技踐行普惠，讓信用不負期待”理念，為用戶提供全線上、免擔保、低利率的普惠消費信貸服務(wù)。真正做到“數(shù)字金融”與“普惠金融”兩手抓，通過數(shù)智化升級更廣泛服務(wù)消費者的金融需求，助力擴內(nèi)需、促消費，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展貢獻“招聯(lián)力量”。

奮進九載，厚積薄發(fā)。招聯(lián)已全面覆蓋購物、旅游、教育、裝修等眾多消費場景，截至2023年底，招聯(lián)注冊用戶超2億人，累計發(fā)放貸款超2萬億元，累計納稅136億元，主要業(yè)務(wù)指標位居行業(yè)前列。

創(chuàng)新為先 科技領(lǐng)航“前沿探索”

成長于“科創(chuàng)之都”，創(chuàng)新是招聯(lián)與生俱來的基因。

2015年，作為純線上消費金融“探路者”，招聯(lián)在深圳前海誕生。扎根改革前沿，招聯(lián)從創(chuàng)立初期便堅定了數(shù)字化方向，在同業(yè)首創(chuàng)純線上化消費金融發(fā)展模式，自主構(gòu)建了以“云技術(shù)”為基礎(chǔ)的消費金融系統(tǒng)，成為首家“去IOE”的消費金融公司。原銀保監(jiān)會非銀部在《中國金融》發(fā)表的署名文章《引領(lǐng)消費金融公司規(guī)范有序發(fā)展》中指出：“招聯(lián)率先探索純線上業(yè)務(wù)模式，標志著行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的起點?！?/p>

純線上消費金融模式對自建科技系統(tǒng)有著極高的要求。招聯(lián)在創(chuàng)立之初便清晰認知到，消費金融下半場比拼的是科技觸達能力和風(fēng)控能力，并為此集中精力與資源，創(chuàng)新打造了IT驅(qū)動、產(chǎn)品創(chuàng)新、智慧服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控、數(shù)字化運營、智能化催收六大核心能力，歷經(jīng)迭代優(yōu)化，實現(xiàn)全流程數(shù)字化賦能，推動金融與科技的深度融合。

科技創(chuàng)新碩果累累的背后，是科技人才提供的源源動力。自2017年以來，招聯(lián)先后與中科院、中山大學(xué)等高校成立聯(lián)合實驗室與研究中心，深化產(chǎn)學(xué)研合作。2022年初，招聯(lián)獲批設(shè)立“博士后創(chuàng)新實踐基地”，主要聚焦AI技術(shù)在金融領(lǐng)域的探索及應(yīng)用。多年來的產(chǎn)學(xué)研深度融合和人才發(fā)展戰(zhàn)略，成為提升科技創(chuàng)新能力、吸引集聚科研人才、推動科技成果轉(zhuǎn)化的“加速器”。2023年10月，招聯(lián)與中國科學(xué)技術(shù)大學(xué)共同完成的“3D動作表示學(xué)習(xí)”“擴散生成圖像檢測”2篇論文在2023國際計算機視覺會議上發(fā)表，研究團隊在深度偽造技術(shù)領(lǐng)域首創(chuàng)的“DIRE”模型，達到了該研究任務(wù)中最先進水平，這一成果得到了國際級平臺的官方認可。

數(shù)字化技術(shù)具有集約性、規(guī)模性、智能性和穩(wěn)定性等優(yōu)勢，正在普惠金融領(lǐng)域發(fā)揮著疏通堵點的重要作用。招聯(lián)以敏銳洞察力和前沿理念認識到這一點，在行業(yè)領(lǐng)先建設(shè)降本增效的“必勝法寶”。2023年11月，招聯(lián)發(fā)布了消費金融行業(yè)首個130億參數(shù)開源大模型“招聯(lián)智鹿”，與百度、阿里、OpenAI、清華大學(xué)等企業(yè)和高校自研大模型同期入榜國內(nèi)權(quán)威榜單C-Eval(排名TOP20)和CMMLU(排名TOP10)。

測試顯示，相較于人工作業(yè)，使用“招聯(lián)智鹿”進行文本標注與生成的效能可提升百倍。以客服場景為例，該模型可節(jié)約時間成本近80%。未來，該模型還將應(yīng)用于更多細分場景，如風(fēng)控管理、代碼生成、運營提升等，并在“智能體”技術(shù)、仿真模型、科技向善等方面持續(xù)探索。

理念超前、科技加持，多重要素在為招聯(lián)降本增效的同時，也為后續(xù)擴大信貸服務(wù)覆蓋面，實現(xiàn)“微利”可持續(xù)經(jīng)營提供了有力保障，更為企業(yè)的“普惠之路”奠定了堅實基礎(chǔ)。

普惠經(jīng)營 產(chǎn)品惠及“千家萬戶”

星光不問趕路人，時光不負奮斗者。改革開放40余年，我國城鎮(zhèn)化快速推進，城鎮(zhèn)人口快速擴張，一代代“新市民”推動了經(jīng)濟、城市的快速發(fā)展。據(jù)披露數(shù)據(jù)顯示，當前我國的新市民群體約有3億人，占比超過20%。與此同時，新市民群體金融服務(wù)供給嚴重不足等問題也愈發(fā)突出。

由于缺乏車、房等固定資產(chǎn)，收入來源不穩(wěn)定，且征信數(shù)據(jù)缺失，這些時代的“主角”長期處于普惠金融服務(wù)夾心層。面對金融機構(gòu)嚴格的風(fēng)控要求，他們在遇到困難時往往無法獲得資金支持?！白孕拧保闶钦新?lián)送給奮斗者的禮物。

2022年，招聯(lián)創(chuàng)新推出個體奮斗者信貸解決方案——“自信”，支持客戶自主管理和證明自己的信用，打破信息壁壘，讓無數(shù)據(jù)、無場景的金融機構(gòu)像朋友一樣了解奮斗者客戶，為客戶提供及時有效的提額、降價、延期還款等服務(wù)?！拔覀冎С?×24小時在線服務(wù)，通過AI語音助手的高效指引，讓40%的客戶在傳統(tǒng)機構(gòu)無法提供信貸服務(wù)的時間完成自助認證和審批，實現(xiàn)時間和空間上的無障礙服務(wù)?！闭新?lián)相關(guān)負責人介紹，這一創(chuàng)新產(chǎn)品因其普惠性和創(chuàng)新性，成功上榜“2022年度深圳市金融創(chuàng)新獎”。

從面向大眾領(lǐng)域的服務(wù)模式演變來看，“自服務(wù)”是服務(wù)模式的更高級形態(tài)，消費金融向“自服務(wù)”模式升級具有必然性。招聯(lián)依托數(shù)字化和智能技術(shù)，重塑產(chǎn)品服務(wù)與運營支撐，全面打造出數(shù)智化自服務(wù)體系。與“自信”并行的“自愈”，即通過自助服務(wù)幫助逾期客戶自我治愈，是招聯(lián)自服務(wù)體系的另一重要環(huán)節(jié)。招聯(lián)主動創(chuàng)新貸后管理方式，通過金融科技深入了解逾期客戶的需求和困境，提供個性化的貼心還款服務(wù)，從“主動找客戶”的傳統(tǒng)貸后模式進化為“客戶主動找”的新型貸后交互模式，不僅讓客戶感受到尊重和關(guān)懷，幫助客戶自我治愈，同時也有效提升客戶體驗，呵護客戶信用。

實踐證明，“科技 業(yè)務(wù)”是普惠金融的最優(yōu)解?！耙浴孕拧杂癁榇淼淖苑?wù)體系，進一步拓寬了普惠金融和數(shù)字金融的服務(wù)半徑。”招聯(lián)相關(guān)負責人表示，“自信”服務(wù)已為超過1300萬名客戶降價，為超10萬困難群眾無條件減免利息。

肩負重任 科技向善“初心永駐”

在賦能自身發(fā)展外，招聯(lián)也持續(xù)依托金融科技優(yōu)勢踐行社會責任，推動科創(chuàng)成果為社會所用。

在金融詐騙高發(fā)的當下，如何整治金融欺詐亂象？成為各大機構(gòu)需面對的另一課題。為此，招聯(lián)始終堅持防詐宣傳教育，通過開展金融知識普及和線上線下反欺詐活動，建立起全渠道多形式的宣傳新模式，2023年覆蓋金融消費者超3300萬人。招聯(lián)連續(xù)多年開展“金融知識進校園”“暑期三下鄉(xiāng)”等社會公益實踐活動，為超過400萬大學(xué)生、超過600萬鄉(xiāng)村居民普及金融知識、提升金融風(fēng)險防范意識。

憑借敢為人先的深圳基因和金融科技優(yōu)勢積累，招聯(lián)自主構(gòu)建出智能靈活的“風(fēng)云”風(fēng)控系統(tǒng)，并建立涉詐可疑交易識別管控系統(tǒng)，僅2023年一年就成功攔截近萬名受騙客戶交易，攔截借款金額超3億元。強化自身科技反詐能力的同時，招聯(lián)積極聯(lián)動公安機關(guān)加強電信詐騙等違法行為打擊，截至2023年底，已向公安部門報送涉詐信息超3萬條。

《金融標準化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》提出有效推進普惠金融標準建設(shè)，包括推廣“金融標準 鄉(xiāng)村振興”工作模式，以標準助推農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)。

緊跟時代步伐，把握時代命脈。招聯(lián)積極投身于鄉(xiāng)村振興建設(shè)，探索電商助農(nóng)新模式。為充分發(fā)揮電商平臺作用，打通農(nóng)特產(chǎn)品銷售渠道，招聯(lián)于2023年結(jié)合“鄉(xiāng)村振興惠農(nóng)計劃”持續(xù)豐富上架農(nóng)特產(chǎn)品，同時也在不斷擴大分期商城對口幫扶縣市數(shù)量。截至2023年底，招聯(lián)助農(nóng)商城共上架多個國家對口幫扶鄉(xiāng)縣的1000多款農(nóng)特產(chǎn)品，并積極給予專項補貼，農(nóng)產(chǎn)品銷量環(huán)比增長約8.5倍，切實促進農(nóng)戶增收。

作為深圳唯一、粵港澳大灣區(qū)首家消費金融公司，招聯(lián)用九年耕耘將“數(shù)智化”鍛造為自身核心競爭力，成為消費金融“排頭兵”。面向未來，招聯(lián)將繼續(xù)寫好“數(shù)字金融”與“普惠金融”大文章，用“科技之光”照亮“奮斗者之路”，以先行之姿，為消費金融高質(zhì)量發(fā)展注入澎湃動力。