最近，湖南懷化銀監(jiān)分局對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)合同管理現(xiàn)狀進(jìn)行了專題調(diào)查，發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)在合同管理意識(shí)、合同流程設(shè)置、合同履行、合同風(fēng)險(xiǎn)防控等方面存在嚴(yán)重問(wèn)題，應(yīng)引起高度重視并加以解決。

一、合同管理存在“六大”問(wèn)題

（一）對(duì)合同內(nèi)容不夠熟悉。盡管各銀行都制定了有關(guān)合同管理的制度，對(duì)合同的制訂、修訂和廢止、合同選用和填寫(xiě)、合同審查、合同簽訂和履行以及合同變更和解除等內(nèi)容作了明確規(guī)定，但部分業(yè)務(wù)人員卻對(duì)合同相關(guān)內(nèi)容知之甚少。如有的業(yè)務(wù)人員對(duì)銀行制式合同文本種類不夠熟悉，在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)不知該行已有相關(guān)合同文本而去使用對(duì)方當(dāng)事人提供的合同文本；有的業(yè)務(wù)人員對(duì)制式合同內(nèi)容不熟悉，即便該行提供的借款合同文本中已明確約定“可以在借款人的賬戶上扣款”，但業(yè)務(wù)實(shí)踐中卻又要求與借款人另行簽訂扣款協(xié)議。

（二）對(duì)合同管理不夠精細(xì)。一是制式合同的下發(fā)程序不夠規(guī)范和嚴(yán)肅。上級(jí)行在下發(fā)合同文本時(shí)，有時(shí)以專門(mén)的文件下發(fā)，有時(shí)又作為某一文件的附件下發(fā)。二是制式合同規(guī)范性審查存在問(wèn)題。制式合同規(guī)范性審查本應(yīng)是合同簽訂人員的一項(xiàng)基本工作，法律部門(mén)的審查則應(yīng)被認(rèn)定為“復(fù)核程序”，但在實(shí)際操作過(guò)程中，法律部門(mén)審查卻成為合同簽訂人員粗心大意、推卸責(zé)任的借口，在一定程度上降低了辦理業(yè)務(wù)的效率。

（三）未按規(guī)定解釋合同內(nèi)容。調(diào)查中，有部分客戶經(jīng)理認(rèn)為在簽訂合同時(shí)向客戶解釋合同內(nèi)容屬多此一舉。其實(shí)，正確、合理的合同解釋會(huì)有以下好處：一是有助于客戶進(jìn)一步理解所辦理業(yè)務(wù)內(nèi)容，防止發(fā)生不必要爭(zhēng)議。二是可以減輕貸后管理負(fù)擔(dān), 使客戶明白在貸款發(fā)放后應(yīng)當(dāng)做什么，不應(yīng)當(dāng)做什么。如在簽訂合同時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行必要提醒，客戶就有可能在以后貸后管理中主動(dòng)履行相應(yīng)義務(wù)。三是利于遵守《合同法》要求，回避訴訟風(fēng)險(xiǎn)。

（四）合同風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)不強(qiáng)。在具體簽訂合同過(guò)程中，經(jīng)辦人員對(duì)于合同風(fēng)險(xiǎn)往往存在三種心態(tài)：根本沒(méi)有意識(shí)到合同中潛在的風(fēng)險(xiǎn)、輕信合同風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)發(fā)生或認(rèn)為合同風(fēng)險(xiǎn)可以避免。如，當(dāng)優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶強(qiáng)行在合同中設(shè)置一些對(duì)銀行不利條款，并要求當(dāng)事行接受上述條款時(shí)，銀行經(jīng)辦人員往往會(huì)從營(yíng)銷客戶角度出發(fā)接受對(duì)銀行不利條款，但卻忽略了這其中隱含的法律風(fēng)險(xiǎn)，一旦銀行不能按約定履行相關(guān)合同義務(wù)，就可能被對(duì)方追究相關(guān)民事責(zé)任，造成不必要損失。

（五）合同權(quán)利價(jià)值體現(xiàn)不充分。一是在合同權(quán)利設(shè)置上，未能將一些有利于銀行的權(quán)利體現(xiàn)在合同條款中，而僅僅停留在相應(yīng)的規(guī)章制度當(dāng)中。二是在合同權(quán)利運(yùn)用上，相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)人員不注意運(yùn)用合同約定內(nèi)容來(lái)維護(hù)銀行合法權(quán)益。如，合同中都寫(xiě)明了銀行享有宣布合同提前到期、提前解除與對(duì)方當(dāng)事人的相關(guān)合同等權(quán)利，但在實(shí)踐中卻很少被使用；在訴訟過(guò)程中，只強(qiáng)調(diào)與法院進(jìn)行溝通，而忽視合同本身約定的對(duì)銀行有利內(nèi)容的運(yùn)用，人為地增加了訴訟成本。

（六）未能準(zhǔn)確全面履行合同。在具體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，常看到以下情況：依照合同約定，銀行本應(yīng)向擔(dān)保人送達(dá)《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書(shū)》，卻向擔(dān)保人送達(dá)《債務(wù)催收通知書(shū)》；在按合同約定收取客戶理財(cái)費(fèi)后，未能按合同約定為客戶提供理財(cái)服務(wù)；未全面履行集合資金信托計(jì)劃保管協(xié)議項(xiàng)下的監(jiān)督、核查和核實(shí)義務(wù)；不履行相關(guān)合同項(xiàng)下的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)義務(wù)或保密義務(wù)等。

二、完善合同管理的思考

（一）強(qiáng)化合同意識(shí)。良好的基礎(chǔ)合同管理是確保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效益的前提，創(chuàng)建合同管理應(yīng)做好“五個(gè)一工程”：“打造一支高素質(zhì)的合同人才隊(duì)伍”、“編好一本指導(dǎo)合同管理人員和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)人員做好合同管理工作的示范讀本”、“每年開(kāi)展一項(xiàng)與合同管理有關(guān)的活動(dòng)”（如一次培訓(xùn)、一次知識(shí)競(jìng)賽、一次講座等）、“管好一個(gè)合同章”（每年開(kāi)展一次對(duì)非制式合同的檢查指導(dǎo)）。

（二）重視合同作用。一是“要主動(dòng)”。銀行法律部門(mén)應(yīng)主動(dòng)了解業(yè)務(wù)部門(mén)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品的合同需求，主動(dòng)研究業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)在合同中增加約定相應(yīng)內(nèi)容加以防范。業(yè)務(wù)部門(mén)要主動(dòng)學(xué)習(xí)《合同法》與合同管理的相關(guān)知識(shí)，主動(dòng)熟悉與本職工作相關(guān)的合同內(nèi)容。二是“要認(rèn)真”。每個(gè)具體經(jīng)辦人員都應(yīng)認(rèn)真細(xì)致地填寫(xiě)每一份合同，避免因合同填寫(xiě)不細(xì)致、字跡潦草、空白處未劃線或蓋空白章、合同編號(hào)填寫(xiě)不規(guī)范或缺漏、合同簽章不符合要求等現(xiàn)象。三是“重實(shí)質(zhì)”。銀行的每一個(gè)人、每一個(gè)部門(mén)，都必須為規(guī)范合同行為作出自己的努力，不僅重視合同的形式，更要重視合同的實(shí)質(zhì)作用。四是“重責(zé)任”。有關(guān)人員在經(jīng)手每一份合同時(shí)要有責(zé)任感，從負(fù)責(zé)任的角度去做好相關(guān)合同工作；一旦發(fā)生合同違規(guī)行為，應(yīng)由相關(guān)責(zé)任人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，以防止違規(guī)行為發(fā)生。

（三）規(guī)范合同流程。一是應(yīng)設(shè)置合同資信調(diào)查、合同談判、合同授權(quán)、合同專用章管理、合同履行情況登記、合同定期統(tǒng)計(jì)與考核檢查、合同管理獎(jiǎng)懲與績(jī)效考核等步驟。二是應(yīng)對(duì)一些涉及合同管理細(xì)節(jié)問(wèn)題予以充分關(guān)注，例如在合同文本的下發(fā)環(huán)節(jié)上，對(duì)制式合同文本應(yīng)以專文形式下發(fā)，對(duì)非制式文本可以作為規(guī)章制度的附件下發(fā)，但下發(fā)時(shí)必須要經(jīng)過(guò)法律審查，這樣下級(jí)行就可以直接使用，不必再重復(fù)一次法律審查程序。三是應(yīng)明確約定各級(jí)行合同法律審查權(quán)限，盡可能避免重復(fù)的法律審查和不必要的法律審查，縮短辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間。四是應(yīng)將合同的規(guī)范性審查定位為合同填寫(xiě)人的一項(xiàng)基本技能，確立“誰(shuí)填寫(xiě)合同誰(shuí)就對(duì)合同的規(guī)范性內(nèi)容負(fù)責(zé)”的原則。五是應(yīng)細(xì)化合同法律審查意見(jiàn)的反饋流程，提高法律審查在防范合同法律風(fēng)險(xiǎn)中的作用，并加大對(duì)合同違規(guī)行為查處力度。

（四）提高審查效率。長(zhǎng)期以來(lái)，合同審查依靠的都是法律事務(wù)人員個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，但個(gè)人經(jīng)驗(yàn)畢竟有限，如果能夠把銀行法律人員的合同審查經(jīng)驗(yàn)積累總結(jié)成一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，則會(huì)大大提高合同審查效率。此外，標(biāo)準(zhǔn)化還能提供一個(gè)客觀評(píng)價(jià)合同審查質(zhì)量的指南。如標(biāo)準(zhǔn)化合同審查指引會(huì)詳細(xì)列出對(duì)某類合同應(yīng)當(dāng)考慮的問(wèn)題，可以根據(jù)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化指引來(lái)評(píng)價(jià)法務(wù)人員合同審查質(zhì)量。

（五）強(qiáng)化合同履行。合同的履行管理是銀行合同管理中較為薄弱環(huán)節(jié)，也是極易產(chǎn)生合同風(fēng)險(xiǎn)或使合同風(fēng)險(xiǎn)增加的環(huán)節(jié)。銀行應(yīng)嚴(yán)格按照合同約定全面履行合同，對(duì)合同變更和轉(zhuǎn)讓進(jìn)行認(rèn)真分析，慎重考慮有可能給銀行帶來(lái)的各種后果。此外，還應(yīng)在合同中明確約定合同終止條件以及應(yīng)辦理的相關(guān)手續(xù)，并注意收集對(duì)方違約行為的證據(jù)，為在訴訟中承擔(dān)舉證責(zé)任做好準(zhǔn)備。